신생아 특례대출은 최근 2년 안에 자녀를 출산하거나 입양한 가구가 주택을 구입하거나 전세보증금을 마련할 때 이용할 수 있는 주택도시기금 대출입니다. 매매용 디딤돌대출과 전세용 버팀목대출은 소득기준은 비슷하지만 자산·주택·한도·대출기간이 다릅니다.
과거 자료에는 매매 5억원, 전세 3억원으로 안내된 경우가 많지만 현재 신규 계약 기준 최고 한도는 각각 4억원과 2억4천만원입니다. 실제 승인액은 LTV·DTI, 담보평가액, 보증심사와 방공제에 따라 더 줄어들 수 있습니다.
기금e든든에서 신생아 특례대출 자격을 확인하세요
출산·소득·자산 조건을 확인한 뒤 매매 또는 전세 목적에 맞춰 사전자산심사를 신청할 수 있습니다.
대출한도와 승인 여부는 수탁은행 및 보증기관의 최종 심사 결과를 기준으로 합니다.
- 신청일 기준 2년 내 출산·입양한 가구가 대상이며 임신 중인 태아는 포함되지 않습니다.
- 부부합산 소득은 원칙적으로 1억3천만원 이하이며 맞벌이는 각자 1억3천만원 이하, 합산 2억원 이하입니다.
- 현재 최고 한도는 매매 4억원, 전세 2억4천만원이며 실제 승인액은 별도 심사로 결정됩니다.
- 구입형은 전용 85㎡·평가액 9억원 이하, 전세형은 전용 85㎡·수도권 보증금 5억원 이하가 기본 기준입니다.
신생아 특례대출 매매·전세 비교
매매용 상품의 정식 명칭은 신생아 특례 디딤돌대출, 전세용 상품은 신생아 특례 버팀목대출입니다.
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| 구분 | 매매·구입자금 | 전세자금 |
|---|---|---|
| 상품명 | 신생아 특례 디딤돌대출 | 신생아 특례 버팀목대출 |
| 주택 보유 | 신규 구입은 무주택, 대환은 1주택 가능 | 세대원 전원 무주택 |
| 2026년 자산 | 부부합산 순자산 5억1,100만원 이하 | 부부합산 순자산 3억4,500만원 이하 |
| 대상 주택 | 평가액 9억원 이하 | 보증금 수도권 5억원·비수도권 4억원 이하 |
| 최고 한도 | 4억원 | 2억4천만원 |
| 대출비율 | LTV 70%, DTI 60% | 전세보증금의 80% 이내 |
| 특례금리 | 연 1.8~4.5% | 연 1.3~4.3% |
| 특례기간 | 기본 5년 | 기본 4년 |
| 이용기간 | 10년·15년·20년·30년 | 기본 2년, 일반적으로 최장 12년 |
출산·소득·자산 공통 조건
신청일 기준 2년 내 출산 또는 입양
대출 신청일을 기준으로 2년 안에 자녀를 출산하거나 입양한 가구가 대상입니다. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 제도가 적용되며 임신 중인 태아는 출산요건에 포함되지 않습니다.
혼인신고를 하지 않은 부모도 가족관계증명서에 등재된 자녀를 기준으로 신청할 수 있습니다. 이 경우 자녀의 부모 소득과 자산을 함께 심사할 수 있습니다.
소득 1억3천만원, 맞벌이 2억원
부부합산 총소득은 원칙적으로 연 1억3천만원 이하여야 합니다. 부부가 모두 소득이 있는 경우에는 합산 2억원 이하까지 가능하지만, 부부 각자의 소득이 각각 1억3천만원 이하여야 합니다.
- 신규 구입·전세 신청은 맞벌이 요건을 충족하면 합산 2억원까지 검토할 수 있습니다.
- 기존 주택담보대출을 구입형 신생아 특례대출로 대환할 때는 부부합산 소득이 1억3천만원을 초과하면 신청할 수 없습니다.
자산은 소득과 별도로 심사
소득요건을 충족하더라도 부동산·금융자산·자동차 등 자산에서 금융부채 등을 반영한 순자산이 기준을 넘으면 대출이 제한될 수 있습니다.
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| 확인사항 | 매매용 디딤돌 | 전세용 버팀목 |
|---|---|---|
| 출산·입양 | 신청일 기준 2년 이내 | 신청일 기준 2년 이내 |
| 일반 소득 | 부부합산 1억3천만원 이하 | 부부합산 1억3천만원 이하 |
| 맞벌이 소득 | 합산 2억원·각자 1억3천만원 이하 | 합산 2억원·각자 1억3천만원 이하 |
| 2026년 순자산 | 5억1,100만원 이하 | 3억4,500만원 이하 |
| 주택 보유 | 신규 무주택, 대환 1주택 | 세대원 전원 무주택 |
신생아 특례 매매대출 조건과 금리
구입형은 주택매매계약을 체결한 무주택 세대주가 신청합니다. 상속·증여·재산분할로 취득한 주택은 구입자금대출 대상이 아닙니다.
- 담보주택 평가액 9억원 이하
- 전용면적 85㎡ 이하, 비수도권 읍·면은 100㎡ 이하
- 최고 4억원, LTV·DTI와 방공제 적용
- 일반 LTV 70%, DTI 60%
- 생애최초 LTV 80%, 다만 수도권·규제지역은 70%
- 대출기간 10년·15년·20년·30년
- 대출 후 1개월 내 전입하고 2년 이상 실거주
2026년 구입자금 특례금리
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| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 1.80% | 1.90% | 2.00% | 2.05% |
| 2천만원 초과~4천만원 | 2.15% | 2.25% | 2.35% | 2.40% |
| 4천만원 초과~6천만원 | 2.40% | 2.50% | 2.60% | 2.65% |
| 6천만원 초과~8천5백만원 | 2.65% | 2.75% | 2.85% | 2.90% |
| 8천5백만원 초과~1억원 | 2.90% | 3.00% | 3.10% | 3.20% |
| 1억원 초과~1억3천만원 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.50% |
| 맞벌이 1억3천만원 초과~1억5천만원 | 3.50% | 3.60% | 3.70% | 3.80% |
| 맞벌이 1억5천만원 초과~1억7천만원 | 3.85% | 3.95% | 4.05% | 4.15% |
| 맞벌이 1억7천만원 초과~2억원 | 4.20% | 4.30% | 4.40% | 4.50% |
특례금리는 기본 5년간 적용됩니다. 대출접수일 기준 2년 내 추가 출산한 자녀가 있으면 자녀 1명당 특례기간을 5년 연장해 최장 15년까지 이용할 수 있습니다.
서울·인천·경기를 제외한 지방 소재 주택은 기본 특례금리에서 0.2%포인트 인하될 수 있으며, 우대금리 적용 후 최저금리는 연 1.2%입니다.
신생아 특례 전세대출 조건과 금리
전세형은 임대차계약을 체결하고 보증금의 5% 이상을 지급한 무주택 세대주가 신청합니다. 주택뿐 아니라 전용면적 85㎡ 이하 주거용 오피스텔도 대상에 포함될 수 있습니다.
- 전용면적 85㎡ 이하, 비수도권 읍·면은 100㎡ 이하
- 임차보증금 수도권 5억원·비수도권 4억원 이하
- 최고 2억4천만원
- 신규계약은 전세보증금의 80% 이내
- 기본 2년, 일반적으로 최장 12년 이용
- HUG·HF 등 보증기관의 별도 심사 필요
2026년 전세자금 특례금리
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| 부부합산 연소득 | 보증금 5천만원 이하 | 5천만원 초과~1억원 | 1억원 초과~1억5천만원 | 1억5천만원 초과 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 1.30% | 1.40% | 1.50% | 1.60% |
| 2천만원 초과~4천만원 | 1.60% | 1.70% | 1.80% | 1.90% |
| 4천만원 초과~6천만원 | 1.90% | 2.00% | 2.10% | 2.20% |
| 6천만원 초과~7천5백만원 | 2.20% | 2.30% | 2.40% | 2.50% |
| 7천5백만원 초과~1억원 | 2.55% | 2.65% | 2.75% | 2.85% |
| 1억원 초과~1억3천만원 | 2.90% | 3.00% | 3.10% | 3.20% |
| 맞벌이 1억3천만원 초과~1억5천만원 | 3.25% | 3.35% | 3.45% | 3.55% |
| 맞벌이 1억5천만원 초과~1억7천만원 | 3.60% | 3.70% | 3.80% | 3.90% |
| 맞벌이 1억7천만원 초과~2억원 | 4.00% | 4.10% | 4.20% | 4.30% |
전세 특례금리는 기본 4년간 적용됩니다. 추가 출산 자녀 1명당 적용기간을 4년 연장해 최장 12년까지 특례금리를 이용할 수 있으며, 우대금리 적용 후 최저금리는 연 1.0%입니다.
신생아 특례대출 대환 기준
구입형과 전세형은 대환 구조가 다르므로 기존 대출 종류부터 확인해야 합니다.
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| 확인 항목 | 구입형 대환 | 전세형 대환 |
|---|---|---|
| 주택 보유 | 1주택 세대주 가능 | 세대원 전원 무주택 유지 |
| 기존 대출 | 주택 구입자금 용도의 담보대출 | 기존 전세자금대출 종류와 보증기관 확인 |
| 소득기준 | 부부합산 1억3천만원 이하 | 상품·대환 경로별 별도 심사 |
| 신청시기 | 대환은 별도 신청시기 제한 없음 | 계약일·전입일·기존 대출 실행일 기준 확인 |
| 대출한도 | 원칙적으로 기존 대출 잔액을 초과할 수 없음 | 기존 잔액, 보증한도, 보증금의 80%와 상품한도 중 작은 금액 |
구입형 대환에서 확인할 사항
기존 주택담보대출이 주택을 구입할 때 사용한 대출이어야 합니다. 중간에 다른 은행으로 대환했더라도 최초 대출이 구입자금이고 현재 대출까지의 보유이력이 이어지는지 확인할 수 있다면 신청을 검토할 수 있습니다.
소유권 이전등기 후 3개월을 넘긴 일반 대환은 기존 대출잔액을 초과해 받을 수 없습니다. 생활자금이나 추가 현금 확보 목적으로 한도를 늘리는 방식은 어렵습니다.
전세형 대환은 은행 확인이 중요한 이유
전세대출은 기존 대출이 은행재원인지 기금대출인지, HUG·HF 중 어떤 보증을 이용했는지, 임대차계약 후 얼마나 지났는지에 따라 대환 가능 여부가 달라질 수 있습니다.
계약을 먼저 변경하거나 기존 대출을 임의로 상환하기 전에 기금e든든과 수탁은행에서 대환 가능 여부와 보증신청 기한을 확인하는 것이 안전합니다.
평수·주택가격·보증금 기준
공식 기준은 평수가 아니라 전용면적
대상 주택은 일반적으로 전용면적 85㎡ 이하입니다. 85㎡를 평으로 환산하면 약 25.7평이지만 부동산에서 말하는 공급면적과는 다릅니다.
흔히 33평형 또는 34평형으로 표시되는 아파트라도 전용면적이 84㎡라면 면적요건에 들어갈 수 있습니다. 부동산 광고의 평형이 아니라 등기·건축물대장이나 매물정보의 전용면적을 확인해야 합니다.
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| 구분 | 면적 | 가격·보증금 |
|---|---|---|
| 매매용 일반지역 | 전용 85㎡ 이하 | 담보주택 평가액 9억원 이하 |
| 매매용 비수도권 읍·면 | 전용 100㎡ 이하 | 담보주택 평가액 9억원 이하 |
| 전세용 수도권 | 전용 85㎡ 이하 | 임차보증금 5억원 이하 |
| 전세용 비수도권 | 전용 85㎡ 이하 | 임차보증금 4억원 이하 |
| 전세용 비수도권 읍·면 | 전용 100㎡ 이하 | 임차보증금 4억원 이하 |
방공제와 실제 대출한도
방공제는 주택에 소액임차인이 있다고 가정해 최우선변제 대상 보증금만큼 담보대출 한도에서 빼는 것을 말합니다.
담보주택 평가액 × 적용 LTV
- 선순위채권
- 임대보증금 및 최우선변제 소액임차보증금
= 담보기준 대출가능액
최고 4억원이 그대로 나오지 않는 이유
예를 들어 평가액 6억원에 LTV 70%를 적용하면 4억2천만원이지만 상품 최고한도가 4억원이므로 우선 4억원으로 제한됩니다. 여기에 선순위채권이나 방공제가 적용되면 실제 승인액은 4억원보다 더 낮아질 수 있습니다.
한국주택금융공사의 일반구입자금보증 또는 생애최초 특례구입자금보증에 가입할 수 있는 경우에는 최우선변제 소액임차보증금을 차감하지 않을 수 있습니다. 보증 가입 가능 여부는 주택가격·지역·신용·은행 심사에 따라 확인해야 합니다.
- 담보평가액과 실제 매매가격이 다를 수 있습니다.
- 생애최초 여부와 주택 소재지에 따라 LTV가 달라집니다.
- DTI와 기존 부채가 반영됩니다.
- 방공제 또는 보증 가입 여부가 다릅니다.
- 구입형은 상품한도·LTV 한도·기존 대출잔액 중 작은 금액이 적용될 수 있습니다.
- 전세형은 HUG·HF 보증심사에 따라 승인액이 달라질 수 있습니다.
금리별 월 상환액을 미리 비교하세요
승인 가능액이 확정되기 전에는 여러 대출금액과 금리를 나눠 계산하는 편이 안전합니다.
계산 결과는 참고용이며 실제 실행금액과 금리는 수탁은행의 심사 결과를 기준으로 합니다.
신청기간·방법과 후기 차이
별도 모집기간보다 계약기한이 중요
신생아 특례대출은 정해진 며칠 동안만 접수하는 공고형 지원금은 아닙니다. 다만 매매와 전세는 계약·등기·전입 시점에 따른 신청기한을 지켜야 합니다.
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| 구분 | 신청시기 |
|---|---|
| 매매 신규 | 소유권 이전등기 전 또는 이전등기 접수일부터 3개월 이내 |
| 매매 대환 | 별도의 신청시기 제한 없음 |
| 전세 신규 | 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월 이내 |
| 전세 계약갱신 | 계약갱신일 또는 전환일부터 3개월 이내 |
신청 절차
- 매매·전세계약 전 기본 자격과 예상한도를 확인합니다.
- 기금e든든에서 대출과 사전자산심사를 신청합니다.
- 배우자·세대원의 정보제공 동의를 진행합니다.
- 심사 결과를 확인한 뒤 선택한 수탁은행을 방문합니다.
- 소득·출산·계약·주택 관련 서류를 제출합니다.
- 은행 및 보증기관의 담보·신용·보증심사를 받습니다.
- 잔금일 또는 대환일에 기존 대출상환과 신규 대출실행을 확인합니다.
준비서류
- 신분증, 주민등록등본과 가족관계증명서
- 출생 또는 입양 사실을 확인할 수 있는 서류
- 건강보험자격득실확인서와 재직·사업 증빙
- 소득금액증명원, 원천징수영수증 등 소득자료
- 주택매매계약서 또는 임대차계약서
- 등기사항증명서와 건축물 관련 자료
- 대환 시 기존 대출계약서·잔액증명서·대출용도 확인자료
- 매매 5억원·전세 3억원이라는 과거 한도를 그대로 예상하는 것
- 맞벌이 2억원 기준이 구입형 대환에도 적용된다고 생각하는 것
- 공급면적 85㎡와 전용면적 85㎡를 혼동하는 것
- 방공제를 고려하지 않고 LTV 금액을 잔금계획에 그대로 넣는 것
- 계약 후 자산심사와 은행심사에 필요한 시간을 고려하지 않는 것
- 기금e든든 적격 판정을 최종 대출승인으로 이해하는 것
신생아 특례대출 FAQ
임신 중인 태아도 출산 조건에 포함되나요?
일반적인 신생아 특례대출 출산요건에는 임신 중인 태아가 포함되지 않습니다. 출생 또는 입양 후 신청일 기준 2년 이내여야 합니다.
맞벌이 부부는 소득 2억원까지 가능한가요?
부부 모두 소득이 있고 각자의 소득이 1억3천만원 이하라면 합산 2억원 이하까지 검토할 수 있습니다. 다만 구입형 대환대출은 부부합산 1억3천만원을 초과하면 신청할 수 없습니다.
2026년 매매대출 한도는 5억원인가요?
현재 신규 계약 기준 최고한도는 4억원입니다. 2025년 6월 27일 이전에 체결한 계약에 한해 종전 5억원 기준이 적용될 수 있습니다.
전세대출은 최대 3억원까지 가능한가요?
현재 신규 계약 기준 최고한도는 2억4천만원이며 전세보증금의 80% 이내입니다. 2025년 6월 27일 이전 계약 건은 종전 3억원 기준을 적용할 수 있습니다.
34평 아파트도 신생아 특례대출을 받을 수 있나요?
부동산에서 34평형으로 부르는 아파트라도 전용면적이 84㎡라면 면적기준을 충족할 수 있습니다. 공급면적이 아니라 전용면적 85㎡ 이하인지 확인하세요.
방공제 때문에 한도가 얼마나 줄어드나요?
지역별 최우선변제 소액임차보증금, 선순위채권, 담보평가와 보증 가입 여부에 따라 달라집니다. 한국주택금융공사의 구입자금보증 가입이 가능한 경우 방공제를 하지 않을 수 있으므로 수탁은행에 확인해야 합니다.
기금e든든에서 적격이면 대출이 확정된 것인가요?
아닙니다. 기금e든든의 자산심사와 별도로 수탁은행의 소득·신용·담보심사 및 HUG·HF 보증심사를 통과해야 최종 한도와 실행 여부가 결정됩니다.
이 글은 2026년 6월 23일 기준으로 작성했습니다. 소득·자산 기준, 특례금리, 대출한도와 우대금리는 주택도시기금 운용계획에 따라 변경될 수 있습니다. 매매·전세계약 전 기금e든든과 수탁은행에서 최신 조건을 다시 확인하세요.
계약 전에 자격과 실제 가능 한도를 확인하세요
상품 최고한도와 실제 승인액은 다를 수 있으므로 사전자산심사와 은행상담을 먼저 진행하는 것이 좋습니다.
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